平安人寿山东分公司：保单贷款需谨慎，逾期还款风险高

【案情回顾】

刘女士于2010年投保了一份缴费期为20年的附加重大疾病保险，年缴保费约1.5万元，保额为30万元，主要用于提供健康保障。2017年，因家庭装修资金紧张，她通过A保险公司APP自助申请了保单贷款，贷款金额为5万元，贷款期限为6个月。起初她按时归还了两次贷款利息，但自2019年起，由于生意亏损，资金链断裂，导致贷款未能如期偿还。尽管A保险公司多次通过短信、电话提醒其还款，刘女士仍抱有侥幸心理，认为“贷款只是自己的钱，晚点还也不会失效”，未予以足够重视。2023年，因贷款本息累计超过保单现金价值，该保单效力正式终止。保单服务人员多次联系刘女士，建议其尽快办理复效（复效是指保险合同效力终止后，投保人补交欠款并满足条件重新恢复合同效力的过程）手续以恢复保障，但刘女士因经济压力较大，始终未予处理。

2025年4月，刘女士因身体不适被确诊为乳腺癌，随即向A保险公司申请重大疾病理赔。但经审核发现，事故发生时保单处于“终止”状态，不符合保险责任范围，最终未能获得赔付。刘女士对此深感后悔，错失了原本可以享有的保险保障。

【案例分析】

根据A保险合同条款约定，保险期间内，如保单具有现金价值，投保人可以向保险公司申请贷款，但贷款金额不得超过合同当时现金价值扣除欠交保险费、贷款及利息后余额的百分之八十（具体比例以保险合同条款为准），且每次贷款期限不得超过六个月。若未能按期偿还，所有利息将并入原贷款金额中，视同重新贷款。

当合同当时的现金价值不足以抵偿所欠的贷款及利息时，保险合同效力终止。刘女士在贷款后未能持续关注还款情况，也未重视保险公司的提醒，最终导致保单失效。在重大疾病发生时，保单已无效力，无法获得理赔。

【风险提示】

1、办理保单贷款时，应充分了解贷款到期日期、贷款金额、贷款利率、贷款逾期影响、还款方式等内容，保单贷款到期时应及时清偿，以免逾期导致保单效力终止等不利后果。

2、当保单现金价值不足以抵偿贷款及利息时，保单效力将终止，此时应尽快办理还款手续，恢复保单效力，避免保障权益丧失。